国家有要求。发展普惠金融是党中央、国务院的一项重大民生工程，******多次强调，要优先解决民营企业特别是中小微企业融资难甚至融不到资的问题。**银行作为金融服务小微企业的国家队和主力军，也将做好小微企业金融服务作为支持实体经济发展、履行社会责任的重要内容。

监管有约束。当前新冠肺炎疫情在全球持续蔓延，在深化供给侧结构性改革，重点发挥我国超大规模市场优势和内需潜力，构建国内国际双循环相互促进的新发展格局下，市场主体对普惠金融贷款的需求更显迫切。人民银行、银保监会等将支持民营企业、小微企业和涉农企业等重要指标纳入监管范围，普惠金融领域贷款投放、贷存比提升考核力度不断加大，全面监管要求越来越严。这要求我们必须坚决贯彻落实好党中央决策部署，服务好国家战略。

发展有需要。近年来，金融机构受互联网金融和同业的冲击，银行综合竞争力弱化，主体业务指标份额下降，亟须推进健全网点功能建设，增加网点信贷功能，大力发展“贷款+”，打造全能型网点，将资产业务作为激发经营的新动力。（

客户有期待。为压降互联网金融风险，银保监部门对全国P*P网贷机构清理，由高峰时期的约****家压降到去年**月中旬完全归零。与此同时，广大县域客户面对信用社、村

镇银行等地方金融机构贷款利率偏高现状，更渴望更期待低利率、服务面覆盖广的大型银行金融机构。

条件已具备。伴随数字化金融发展，**银行在普惠金融产品上已经具备相当充足数量，能够基本满足不同客群的不同金融需要，例如仅线上普惠“e贷”产品就有十几种，同时根据不同的区域特点，还创新了“信用村信用户”“外贸融e贷”“惠村e贷”等特色产品。在客户经理建设上，经过增设多功能自助设备，营业网点的压高柜增低柜、机关内部机关整合等进一步充实前台客户经理，将业务素质高、创新能力强、接受新事物快的优秀人才安排到网点客户经理岗位上，激发了队伍活力。

风险能控制。在发展网点资产业务上，紧紧围绕产业发展，依靠模式推动，重点办理线上白名单制的普惠贷款、模式项下的农户贷款及足值房地产抵押的个人类经营贷款业务，以及乐分易、外呼分期等信用卡类资产业务。在管理上，坚持线下线上相结合的模式，线下实地调查，结合资信、行业经验、经营管理能力、借款用途综合判断，线上操作。

着重“三个重点”推动发展

抓好重点客户。改变“等客上门”的经营方式，主动出击，重点选择三类客群：一是集聚有产业聚集、经营成熟产业集群内的小微客户，可依托政府职能部门、行业协会、产业集群管理组织等获客；二是特色产业客户，围绕当地的特色产业选取客户，主动融入到当地特色经济发展中去，并依托特色产业挖掘重点企业的上下游客户，开展链式营销；三是专业市场内的小微客户，筛选辖内专业市场，开展客户名单制、走访拉网式营销，同时联合政府、园区、市场管委会等机构，积极组织开展对接会、推介会等活动，批量拓展小微企业客户。

用好重点产品。**银行现有普惠类金融产品多，适用客群广。积极推广“e贷”类线上小微企业产品，满足小微企业的金融需求，重点针对发展前景好、有一定经营基础的企业，推广“税e贷”“纳税e贷”“政e贷”“助业快e贷（流水贷）”等信贷产品；针对有长周期、大额度贷款需求的小微企业，推广“抵押e贷”“房抵e贷”产品，有效盘活小微企业固定资产；针对消费时有资金短缺问题的客户，推广“乐分易”“外呼分期”产品，缓解客户资金压力。对现有贷款品种不能满足的，根据当地金融市场特色以及同业情况，积极创新特色金融产品，提升网点的灵活度，增强网点竞争力。

做好重点模式。针对已选产业和特色集群客户，制定特色产行业金融服务方案，准入白名单客户，批量授信，推动农户贷款标准化、模式化运作；支行负责贷款项目的整体营销，特别是网点做好模式下的农户贷款营销、业务调查、贷后管理等。结合“信用村信用户”推广工作，采取农户信息建档、整村推进、批量授信模式，推动惠农e贷扩面上量，并固化成为网点的常态经营行为。

资源保障为发展关键要领

加大客户经理培训力度。进一步增强营销力量，综合运用举办培训班、跟班学习、实战演练、线上学习等多种方式，加强对客户经理的能力培养，二级分行加强对客户经理的业务指导，特别是新产品、新业务，保证各支行都要有一名明白人，以新技能提升为重点，完善网点的信贷业务功能。

健全完善机制。加大资产业务考核比重，在网点考核方案中，进一步提高资产业务的权重。进一步细化对网点的考核体系，让考核导向更清晰，对业务经营的传导力更强，增强网点发展资产业务的内生动力。提高计价工资标准，对纳入网点考核的资产业务按照贷款增量给予工资计价，鼓励基层营销。

强化考核评价。网点主任的晋升、评优评先与资产业务营销挂钩。同时将网点资产业务的完成情况纳入对支行行长、主管行长的重点工作考评中，将网点客户经理的配备情况纳入对支行领导班子的考评。