公路货运作为国民经济的“大动脉”,其畅通与否直接关系到产业链供应链的稳定和国内大循环的效率。近期,多地反映大货车商业保险续保难、保费大幅上涨问题日益突出,严重影响了数千万货车司机的生计和物流企业的正常经营。本报告旨在深入调研当前大货车续买商业保险的实际情况,系统梳理其面临的核心困境与深层原因,深刻剖析“续保难”问题对国内经济大循环产生的系统性梗阻效应,并结合实际案例,为国家层面制定和完善相关政策提供具体可行的建议。

一、大货车续保的核心困境:投保难与保费贵并存

当前,大货车在商业保险续保环节普遍面临着保险公司的“选择性服务”,主要表现为直接拒保、变相拒保、保费无理上涨以及针对特定车型的歧视性条款,形成“投保难”与“保费贵”并存的严峻局面。

(一)续保遭拒与保费非理性上涨成为常态

保险公司的“系统拒保”和“坐地起价”现象,已成为货车司机续保时最常遇到的两座大山。XX地区的赵师傅驾驶一辆4.2米厢式货车,主要从事区域内的工业配件与日用品短驳运输。在全年零出险、安全记录良好的情况下,其车辆商业险保费从上一年度的3360元,在2025年续保时被要求支付4660元,涨幅高达近40%。即便如此,赵师傅仍感到一丝庆幸,因为他咨询的多家其他保险公司均以“系统无法提交订单”为由直接拒绝承保。他的感慨“能给保就不错了”,深刻揭示了广大货车司机在保险市场中的弱势地位和无奈心态。

更为普遍的是,许多司机在续保时被多家保险公司明确拒绝。一位在XX地区从事冷链运输的货车司机在社交媒体上反映,他为自己的冷藏货车续保时,先后联系了大小二十余家保险公司,均被以“车型特殊、风险等级过高”为由拒之门外。这种“一刀切”式的拒保,不仅让合规运营的司机陷入无保障“裸奔”的风险,更使其生计雪上加霜。

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(二)推动建立国家级货运车辆风险数据共享平台

数据孤岛是导致风险定价失准的核心症结。建议由国家发改委或工信部牵头,整合交通运输部、公安部以及国家金融监督管理总局的核心数据资源,在确保数据安全和隐私保护的前提下,建立一个权威、统一、开放的国家级商用车辆风险数据共享平台。保险公司可依法依规有偿接入该平台,获取精准的风险因子,从而开发出真正能够“奖优罚劣”的差异化保险产品,让安全记录良好的“好司机”享受到应有的低保费。

(三)探索创新保险模式与风险分散机制面对高风险业务市场失灵的现状,应积极探索创新的解决方案。一方面,可以借鉴国际经验,研究设立由政府引导、市场化运作的“营运货车高风险业务保险基金”或“共保体”。对于商业保险公司确实难以承受的极高风险业务,可由该基金或共保体进行承保,其风险由参与的保险公司和政府财政按比例共同分担,确保高风险车辆也能获得必要的风险保障。另一方面,大力推广和支持基于车联网技术的UBI产品创新。通过财税补贴、保费优惠等政策,鼓励货车安装符合国家标准的智能车载终端,将驾驶里程、驾驶时段、急加减速、超速等动态数据作为保费精算的核心依据,从根本上激励驾驶员提升安全驾驶意识,实现风险减量管理,从源头改善货车保险的经营状况。

(四)强化政策协同,为物流业绿色转型保驾护航

针对新能源货车保险的特殊困境,建议财政部、工信部与国家金融监督管理总局等部门出台协同配套政策。在新能源货车推广初期,可考虑设立专项保险补贴,对购买新能源货车的用户给予一定比例的保费优惠,以对冲当前市场失灵带来的过高成本。同时,鼓励和引导保险行业协会牵头,组织力量对新能源货车“三电”系统的风险和维修成本进行专项课题研究,尽快形成行业认可的、科学的风险定价和理赔标准,为保险公司开发专属、合理的保险产品提供数据支持,确保国家的绿色发展战略不会在保险这一“最后一公里”受阻。