改革开放以来，随着我国农村金融改革的不断深入，农村金融的机构类型日益丰富和多元化。截至目前，已经形成包括银行机构（如政策性银行、国有大型商业银行、农信社等中小银行）、新型银行业机构（村镇银行、小贷公司、农村资金互助社）、非银行机构（保险公司、融资担保、租赁以及证券公司等资本市场服务机构）在内的，各类机构差异化、协同发展的机构体系。

国家金融监督管理总局最新统计数据上显示，目前全国银行机构的网点已覆盖97.9%的乡镇，基本实现了乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。全国农村中小银行共3862家，70%以上的法人机构在县域，营业网点近8万家，承担了绝大部分乡镇金融服务空白、机构空白覆盖任务。

一直以来，我国高度重视建立健全农村金融服务体系建设，牢牢把握服务“三农”的工作重心，围绕巩固脱贫攻坚成果、服务乡村振兴和金融供给侧结构性改革的总体部署，不断创新农村金融产品和服务方式，持续推进乡村振兴和农业农村现代化发展，使农村金融服务体系日益健全，农村金融基础设施建设不断完善，农村金融生态环境持续改善，农村金融服务质量显著提升。同时，也存在一些问题，阻碍着农村金融服务的发展。

二、我国农村金融服务体系存在的问题

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3.强化信用与融资业务的结合。一要进行差异化服务，调查农户、农企或农村合作社的资产状况，全面调查动产和不动产情况，形成资产评估报告，将其作为信用等级评价的重要参数，从而在授信额度、服务种类、适用利率等方面实行差异化服务。二要推动“信用户”、“信用村”、“信用乡”的落实，为每个农户发放信用证，同时做好“信用证”与“银行卡”的信息对接。三要建立农户信用信息动态管理反馈机制，对农户信用信息和信用等级实行动态管理，并实时将变化信息反馈给融资机构。

（三）建立健全抵押担保机制

1.创新农村金融产品，扩大担保物的范畴。一是对于农村资源如土地使用权、宅基地、林地经营权等，建议采取发证确权等有效方式，使农民拥有的资源，能够有效转化为政府、金融机构等认可的信用手段，从而得到信贷资金。二是发掘出符合农户和农村经济特性的抵押物，对担保物或担保人缺乏，但却符合一定条件的农户和农村企业，可审慎放贷。

2.增加农民财产性收入，提高其担保能力。随着国家城乡一体化步伐的加快，现代农民正逐步改变靠天吃饭、躬耕垄亩的创收模式。一方面，农业现代化和规模化经营解放了部分农村剩余劳动力，这些人渗透到城市和工业化生产领域，可以从事多种经营，获得多重属性的财产权利，购买从前没有接触过的股票、债券等有价证券。另一方面，农业生产本身随着农业现代化的发展进程，逐步融进了商业化经营的理念，从而也会衍生金融工具。因此，应逐步缩小城乡金融环境上的差距，使农村借鉴城市的融资担保方式，而创新农村金融担保方式成为可能。

3.降低农村金融融资成本，提高担保水平。一是建立农村产权抵质押物价值评估、流转交易、处置和风险分担等全流程配套制度。完善产权交易平台建设，完善信息集成、共享等机制。二是健全政府性农业融资担保机制。积极争取政府支持，推动政府资源对担保增信的支持，扩大农村产权抵质押融资纳入风险补偿专项资金的支持范围，健全和完善金融机构与政府共担的损失风险分担体系。三是以农村产权流转交易链为切入点，将金融服务嵌进农村产权交易业务环节和系统模块之中，通过大数据，为农村产权交易提供全面、精准的配套金融服务，为金融机构提供增信依据，有效提升金融服务的对接效率。